p2p现金贷行业的转型与重生
2017年，现金贷成为金融科技范畴最大风口。数千家公司涌入，工作一度站上巅峰。但随着年末监管落地，现金贷转瞬间从高空下跌，工作进入隆冬。现金贷为什么就在2017年迸发？背面有什么深层次的逻辑？现金贷的用户，究竟是一个怎样的集体？他们是否有实在的信贷需求？这些钱究竟流入了哪里？是黄赌毒？是消费？仍是资金周转？监管之后，工作该怎么转型？出路还有哪些？一本财经旗下的“一本智库”近来发布《现金贷工作研讨报告》，全篇5万多字，对多家闻名公司进行深化调研，并抽样调查10318个用户数据，对现金贷工作的概略、客群、商业形式、产业链进行了深化分析，并探寻“后监管年代”，现金贷工作的转型之路。对过去的考虑、研讨、反思，是为了更好的前行……1用户画像现金贷的告贷用户，为什么会为了提早一周拿到几百元，而情愿付出如此高的利息？他们究竟是一个怎样的集体？此前媒体的大部分报导，对这个人群多是“仰望”，并未深化其间，去调研实在数据。一本智库对13108个用户样本数据进行了调研，针对这个集体进行深度画像。

现在来看，运用过现金贷的客户是1亿人。而其间，20-39岁的用户占比66%，而90后的用户，成为现金贷的首要客群。这其间，效劳员、工人、司机、厨师、营业员、保安、保洁都是比较常见的工作。而这个集体中，月收入在2000到4000元的人份额最高。告贷用处，一直是工作最为关怀的问题。此前，不少人质疑，现金贷的钱，大多会进入“黄赌毒”。实际上，一本智库调研的结果是，尽管也有一些钱流入不良嗜好，但52%的钱，是用于资金周转。而日子急用、房租、还其他信贷产品，都是常见用处。值得注意的是，购物这一消费需求，只占17%，并非中心用处。现金贷告贷人群，能够全体上能够概括为：年青、收入较低不安稳、无固定资产、男性居多、多头假贷状况较严峻、部分告贷用处触及消费以外的范畴。这是一群典型的蓝领客群，他们大多从乡下来城市打工，归于底层的“城市移民”。在城市的生态中，他们没有树立结实的人脉关系，因而无法经过熟人假贷来满意暂时的资金需求。这证明，现金贷的确效劳了许多底层人群的信贷需求，在某种程度上，现金贷成为他们仅有的紧迫资金来源。这也是现金贷急速迸发背面，最深层次的原因。
2迸发原因除了商场存在需求之外，现金贷为何能在2017年会集迸发？这其间，首要存在4大原因：在方针要素上，是因为我国大力鼓舞消费金融；在经济要素，是因为消费对GDP的促进作用越来越显着，消费占GDP的份额在不断攀升。此外，社会和商场要素也是十分重要的原因，重生的90后，成为消费的主力军，这群对未来有达观预期的年青人，消费愿望激烈。而终究一个原因，就是技能要素：付出、移动互联网等技能的老练，为工作开展奠定了根底。因而，在2017年，现金贷才会呈现大井喷。
3工作争议不断尽管赴美上市潮一度被认为是金融科技公司老练的标志，但随之而来的媒体高度曝光，让现金贷工作堕入争议的漩涡。现金贷工作首要面临着四大争议：第一个是消费者权益维护。现金贷工作最为被群众诟病的是高利率、共债严峻、债款危机和暴力催收四项罪名。
第二个是商业形式可继续性。这需求讨论，“高收益掩盖高危险”的商业形式是否可继续？
第三个是个人数据维护。
第四个是过度放贷与金融安稳。从现金贷工作现在的体量来看，是一个万亿商场，但也就仅仅相当于十家城商行的体量。因而，现金贷的资金体量，对金融安稳不会构成实质性要挟，但假如许多组织资金注入，也会存在一些危险传导性，存在潜在要挟。4转型与重生监管之后，工作式微痕迹极为显着。工作正在探寻转型之路。第一条出路是场景。有不少公司正在探寻通用信贷产品，来满意客户的多场景需求。比方，给一个用户授信教育借款，用户能够去多个教育组织运用。这个有点相似细分工作的“虚拟信誉卡”。但场景仍然会面临许多没有破解的难题：场景和客户的联合骗贷；需求线下地推，就有形式之重，办理之难等等问题。
而第二条出路，就是出海。现在最火的出海商场，无疑就是印尼。尽管印尼商场有比较合适现金贷成长的土壤，但现在来看，大多印尼的现金贷渠道放款量不大，最高也是千万等级。商场还十分前期。
第三条出路，就是直接转型成2B的公司，输出技能。比方输呈现金贷工作最拿手的营销获客、风控全流程体系，协助传统金融组织迭代晋级。但这个形式最大的问题，就是开展缓慢，不会像2C形式相同，急速迸发。现金贷工作的敏捷兴起，却又急速式微，这其间有许多问题值得咱们去考虑、反思。要倡议“负责任”的金融理念，不能用掠取的方法进行做金融；要对底层用户进行金融教育，培育信誉认识和健康的金钱理念。但一起面临一个更大的难题：往后，谁来效劳这些底部人群？在《现金贷工作研讨报告》的发布现场，中国人民大学经济学院教授程华总结称，P2P网贷监管，在落地时，会越来越挨近工作现状，并未一刀切，而现金贷的监管，终究也会相同。“在经济的前史上，任何金融形式都遭受过强监管，稳妥、证券等等工作皆是如此，从长远来看，这仅仅一个前史波折中的小浪花。”她认为，洗牌之后的现金贷工作，也渐渐标准，并劫后重生。